대출 연체 후기

대출 연체 후기를 남겨 봅니다. 연체를 안 하는 것이 가장 좋습니다만, 연체가 된다고 해서 삶이 무너지는 것이 아닙니다. 당장 힘들 수도 있겠지만, 현 상황을 정확히 파악하고 해결하는 것이 중요합니다.

 

연체에 대한 두려움으로 개인 사채까지 쓰면 걷잡을 수 없는 상황에 빠질 수 있으니 사채는 절대 사용하지 않은 것이 좋습니다.

 

개인적인 후기 및 생각이 반영되어 있으며, 개인 상황에 따라 달라질 수 있기 때문에 참조만 하시기 바랍니다. 

 

신용회복 관련 내용은 아래 포스팅을 참조하시기 바랍니다. 

 

무브머니

 

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대출 연체 후 어떠한 상황이 발생할까?

1. 1~5일 차 

연체 후 5일 이내 까지는 연체가 되어도 은행 및 카드사에서 신용정보 회사에 등록하지 않습니다. 신용정보 회사에 등록되니 않는다는 의미는 신용 등급이 내려가지 않는다는 의미이며, 다른 은행 및 카드사 쪽으로 연체 정보가 공유되지 않는다는 의미입니다. 

 

연체 5일 이내에 상환을 하게 되면 은행 자체 내부 기록에는 남겠지만, 연체에 대한 특별한 불이익이 없는 것 같습니다. 그리고, 은행 및 카드사에서는 5일이 넘어가면 신용정보사에 기록을 공유하기 때문에 최대한 고객이 연체를 시키지 않도록 독촉 전화를 합니다.

 

1~5일 차에 독촉 전화가 가장 많이 오는 것 같습니다. 

 

2. 1~3주 차

연체기간이 5일이 넘어가게 되면 은행 및 카드사에서 신용정보 회사에 연체를 등록하게 됩니다. 이렇게 되면, 신용등급이 급락하게 됩니다. 연체 사실이 공유되었기 때문에 신용카드가 정지될 수 있으며, 추가 대출은 거의 불가능하다고 생각하시면 됩니다. 

 

이 기간 역시 지속적으로 독촉 전화 및 문자가 오며, 상황에 따라 채권 전문 추심 업체로 독촉 업무가 이관될 수 있습니다.

 

개인적인 생각으로는 전화를 잘 받지 않으면 채권 전문 추심 업체로 업무가 이관되는 것 같습니다.  또한, 지속적인 연체의 위험이 있다고 판단되는 사람의 경우 빠르게 채권 전문 추심 업체로 이관되는 것 같습니다. 

 

3. 3주 차 ~ 연체 30일 

연체 30일이 넘어가게 되면 단기 연체로 등록됩니다. 3주 차부터 독촉 전화가 줄어드는 것 같습니다. 아무래도 채권자들이 채무자가 돈을 갚을 수 없다고 생각하고 법적 조치를 준비하는 듯한 느낌이 들었습니다.

 

법적 조치라고 하면 부동산, 가압류, 자동차 가압류 등이 있습니다. 가압류등을 하는 데에도 비용이 들어가기 때문에 채권자들도 채무자의 재산을 우선 조사하는 것 같습니다. 저의 경우 30일까지 특별히 가압류는 없었습니다. 

 

이때부터 채권자들이 대출에 대한 기한이익이 상실된다는 연락을 받았습니다. 찾아보면 3번의 대출이 연체가 되면 기한 이익이 상실된다고 나와 있었는데, 기한이익 상실된다는 연락을 빠르게 받았습니다.

 

기한 이익 상실이라 하면 채권자가 채무자의 대출금을 만기 전에 회수하는 것입니다. 대출 이자를 요구하는 것이 아니라 대출금 전체를 요청하는 것입니다. 

 

4. 연체 31일 ~89일

연체가 31일 이상이 되면 단기 연체자 등록이 됩니다. 단기 연체자로 등록이 되면 신용점수는 더욱 떨어집니다.

 

단기 연체로 등록이 되면 연체금액을 갚더라도 연체 기록이 3년간 남아 있게 됩니다. 그래서, 대출을 갚더라도 추후 신용 점수 상승이 제한 적이며 연체기록이 삭제되어야 신용 점수 상승이 발생합니다.

 

연체 31일 이상이 되면 신용회복 위원회의 프리워크 아웃 신청이 가능합니다.

 

최소한 연체 3주 차 ~ 연체 30일 이내에 신용상담을 받아서 대출금을 어떻게 갚아 나갈지에 대한 결정을 내려야 합니다. 연체 30일 전에 프리워크아웃을 할 것인지, 개인워크아웃을 할 것인지, 개인회생을 할 것인지에 대한 결정이 내려져 있어야 합니다. 그래야 어느 정도 대처가 가능합니다. 

 

5. 연체 90일 이상

연체 90일 이상이 되면, 장기 연체자로 등록이 됩니다.

 

예전에 이야기하던 신용불량자가 되는 것입니다. 신용불량자가 된다고 하더라도 특별한 업종을 제외하고는 취업등에는 전혀 문제가 없습니다.

 

채권자들이 어느 정도 법적조치도 이루어진 상태라 생각되며, 통장 압류등이 이루어진 상태입니다. 연체 90일 이상까지 가는 경우는 거의 개인 회생, 개인 워크 아웃을 이미 결정한 상태입니다. 

 

마무리

대출연체를 하지 않는 것이 가장 좋으나 개인 상황에 따라 연체를 하는 경우가 발생을 합니다. 연체가 되기 전에 신용회복 상담 후 어떻게 처리를 할 것인지에 대한 결정을 내리는 것이 좋습니다.

 

가장 좋지 않은 경우가 독촉 전화에 대한 두려움 때문에 사채까지 가는 것입니다. 개인적으로는 사채까지 가면 더욱 해결하기 어려워지기 때문에 그냥 연체를 하는 것이 낫습니다. 

 

심리적으로 상당히 불안한 상태이기 때문에 사기, 보이스피싱등에 당할 확률이 높아지기 때문에 가급적 문제를 주위에 알리고 같이 해결할 수 있도록 노력하는 것이 중요합니다. 

 

어려운 상황일수록 냉정하게 현실을 인지하고 하나씩 해결해 나가면 됩니다. 생각보다 주변에는 개인회생 및 개인 워크아웃을 하고도 잘 살아가는 사람들이 많습니다.